Chwilówki na raty

Oferta firm oferujących chwilówki na raty jest bardzo zróżnicowana. Klient ma do wybory pożyczki krótkookresowe oraz średniookresowe, w których czas spłaty wynosi nawet do trzech lat. Wybierając odpowiedni produkt należy pamiętać o kilku ważnych czynnikach.

Lista firm oferujących chwilówki na raty

Hapi Pożyczki to w chwili obecnej najpopularniejsza firma oferująca chwilówki na raty przez Internet. Pożyczkodawca jest częścią Providenta, wymaga dochodu i sprawdza BIG i BIK, ale za to szybko pożyczy do 15000 PLN na 36 rat.

Zaplo to duży pożyczkodawca, który może udzielić chwilówki na raty w kwocie do 10000 złotych, na okres do trzech lat. Należy jednak zaznaczyć, że firma weryfikuje klientów w BIK oraz wymaga udokumentowanego dochodu.

SuperGrosz to wyspecjalizowana w chwilówkach na raty firma, który pożyczy do 15000 zł, na okres do czterech lat. Nowi klienci mogą tam otrzymać do 10 tysięcy złotych, nie wymaga zaświadczeń o dochodach.

Efino oferuje chwilówki ratalne dla osób z dochodem, jednak trzeba zauważyć, że firma nie weryfikuje każdego wniosku. Ciekawa, chociaż mało jeszcze popularna alternatywa dla popularnych marek pożyczkowych.

AASA to chwilówki na raty w dość przystępnych cenach, w firmie można otrzymać pożyczki jeśli skończyło się 20. Firma sprawdza osoby pod kątem posiadanego dochód oraz figurowania w rejestrach BIG.

Credit Star ma w swojej ofercie chwilówki na raty w kwocie nawet do 5000 PLN. Okres kredytowania to dwa tub trzy miesiące. Firma wymaga dochodu oraz weryfikuje bazy i spisy dłużników.

Ekspres Kasa to firma, która działa zarówno na rynku chwilówek na raty jak i tradycyjnych. W przypadku darmowej chwilówki można otrzymać nawet 2000 złotych bez dodatkowych kosztów.

Ferratum money to pożyczkodawca, który oferuje pożyczki krótko i długoterminowe, w kwocie do 3000 zł na okres do 12 miesięcy. W tej firmie pieniądze można otrzymać nawet w 10 minut.

Provident to jedna z najpopularniejszych firm pożyczkowych. Chwilówki na raty przez internet to jeden z nowych kanałów dystrybucji tego pożyczkodawcy. Do tej pory firma była znana głównie z obsługi za pomocą obsługi domowej.

Rapida działa na polskim rynku stosunkowo krótko jednak co warto zaznaczyć w udzielaniu pożyczek na raty mam duże doświadczenie. Własciciel marki działamy w Wielkiej Brytanii już od 2005 roku.

Money Man to ciekawa propozycja chwilówki na raty, jednak z niskim okresem kredytowania. Za terminową spłatę firma oferuje punkty bonusowe, dzięki którym klient może również spłacać swoją pożyczkę.

Analiza ofert

Nazwa firmy pożyczkowejMaksymalna kwotaMinimalna kwotaMaksymalna liczba ratMinimalna liczba ratMinimalny wiekKlasyczne chwilówki
Hapi pożyczki1500080036318nie
Zaplo10000100036321nie
SuperGrosz15000100048421nie
efino10000100024321nie
aasa100001000242120nie
Credistar50001003118tak
Ekspres Kasa10000100024618tak
Ferratum money1000010024121tak
Provident1500030036318nie
Rapida250002500481218nie
Money Man70001007118tak

Co trzeba wiedzieć o chwilówkach

Zanim zaczniemy aplikować o chwilówkę na raty to warto zdać sobie sprawę z kilku kwestii , które wyróżniają rynek pozabankowy. Rządzi się on innymi prawami niż banki, które udzielają kredytów. Firmy, który oferty znajdują się na tej stronie działają zgodnie z polskim prawem, to znaczy przestrzegają kilku ważnych zaleceń nałożonych przeze rząd oraz Urząd Ochrony Konsumenta i Konkurencji. Chodzi tutaj głównie o obecność w rejestrze, odpowiedni kapitał i formę działalności brak klauzuli zakazanych w umowach.

Pożyczkodawcy oferujący chwilówki na raty nie funkcjonują tak jak banki i nie podlegają intensywnej kontroli instytucji państwowych, takich jak nadzór bankowy. I właśnie z tego powodu nie podlegają ustawowemu obowiązkowi wyliczenia zdolności kredytowej, czy weryfikacji dochodu oraz w BIK. Trzeba jednak jasno zaznaczyć, że wszystkie prezentowane w serwisie firmy weryfikują klientów w rejestrach dłużników, w Biurach Informacji Gospodarczej, czyli BIG KRD, ERIF i Infomonitor. Bez sprawdzenia aplikującego w bazach, żadna poważna firma nie zaryzykuje i nie udzieli chwilówki. Weryfikacja ta nie jest jednak tak restrykcyjna jak w bankach, niewielkie przeterminowane zaległość nie wykluczają potencjalnego klienta ze starania się o chwilówkę.
Również wymóg posiadania posiadania udokumentowanego dochodu nie jest tak restrykcyjny jak bankach komercyjnych.
Za powyższe zalety sektora pozabankowego, trzeba jednak zapłacić, ceny chwilówek na raty są wyższe niż tradycyjnych kredytów bankowych.

Cechy chwilówki na raty

Pozabankowe pożyczki ratalne różnią się w znacznym stopniu od kredytu bankowego. Posiadają one pewne cechy dzięki którym osiągnęły sukces na rynku. Do najważniejszych zalet zalicza się.

  • Dostępność – chwilówki są łatwe do otrzymania, ponieważ procedura nie jest skomplikowana, a firmy pozabankowe nie wgłębiają się w badanie zdolności kredytowej aplikujących o pożyczkę.
  • Szybkość – wnioski rozpatrywane się w kilkanaście minut, a pieniądze na koncie pojawiają się do maksymalnie następnego dnia roboczego.
  • Internet jako kanał dystrybucji, dzięki czemu ten rodzaj zdobycia pomocy finansowej zyskała dużą popularność.

Weryfikacja w BIG i innych

Wszystkie firmy z pożyczkami na raty weryfikują klientów w bazach dłużników. Oto zestawienie firm z nazwami spisów.

Nazwa FirmyKRDERIFInfomonitorBIKZBPKBIGBazy wewnętrzneCreditCheck
HapipozyczkiTakTakTakTakTakNieTakTak
ZaploTakTakTakTakNieTakNieNie
SupergroszNieNieTakTakNieTakNieTak
efinoTakTakTakTakTakTakNieTak
aasaTakTakTakTakTakNieNieNie
creditstarTakTakNieNieNieTakNieTak
Ekspres KasaTakTakNieNieNieNieNieNie
Ferratum moneyTakTakNieNieNieNieNieNie
ProvidentTakTakTakTakTakTakTakTak
RapidaTakTakTakTakTakTakTakTak
Money ManTakTakTakTakTakTakTakTak

Firmy z chwilówkami na raty wykorzystują różne dane, jednak nie korzystają ze wszystkich rejestrów jednocześnie, ponieważ generowałoby to większe koszty. Które konkretnie bazy są wykorzystywane w danym momencie stanowi tajemnicę firmy. Na umowach proszą one jednak o wyrażenie zgody na sprawdzenie w większej liczbie baz.

  • KRD – Krajowy Rejestr Długów Biura Informacji Gospodarczej S.A.,
  • ERIF – Rejestru Dłużników ERIF Biura Informacji Gospodarczej S.A.,
  • Infomonitor – Biuro Informacji Gospodarczej Infomonitor S.A.,
  • BIK – Biura Informacji Kredytowej S.A.,
  • ZBP – Związek Banków Polskich,
  • KBIG – Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A.,
  • CreditCheck – branżowa baza firm pozabankowych, prowadzone przez CRIF Services Sp. z o.o.
  • Bazy wewnętrzne – zbiór danych podmiotów powiązanych np. Provident.
Chwilówki na raty bez BIK

Jak widać na powyższej tabeli nie wszystkie firmy pożyczkowe weryfikują klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Te, które to robią korzystają z pośrednictwa BIG InfoMonitor, tak więc jeśli dany pożyczkodawca nie weryfikuje w tym konkretnym biurze informacji gospodarczej, to również nie weryfikuje w rejestrze bankowym.

Co należy przemyśleć przed zaciągnięciem chwilówki

Każda kto chce zaciągnąć chwilówkę na raty powinien dla własnego bezpieczeństwa przeanalizować kilka czynników.

  • Pierwszym i najważniejszym jest to czy naprawdę potrzebujemy tej pożyczki. Oferty typu pierwsza chwilówka za darmo stanowią wielką pokusę, ale nie powinno być to głównym motywem zaciągnięcia zadłużenia.
  • Drugim czynnikiem jest dochód, z którego będziemy spłacać chwilówki. Jeśli nie posiadamy dochodu to na pewno wpadniemy w pętlę zadłużenia i już na starcie powinniśmy odpuścić sobie staranie się o chwilówkę.
  • Wybór odpowiedniej oferty, która jest w stanie zaspokoić nasze potrzeby finansowe, a jednocześnie umożliwi elastyczne i spokojne spłacanie pożyczki to kolejny czynnik warty rozważenia. Należy przeanalizować oferty kilku pożyczkodawców i wybrać najlepszą firmę.

Chwilówka na raty to nie jest produkt dla każdego, dobrze zastanów się zanim wypełnisz formularz z aplikacją o pożyczkę.

Koszty chwilówki na raty

Chwilówki na raty są droższe od kredytów bankowych i przeważnie składają się kilku elementów:

  • prowizja – to na tym zarabiają głównie pożyczkodawcy, może być różnie nazwana jak opłata administracyjna, przygotowawcza, koszty stałe czy inne;
  • odsetki, ograniczone ustawowo, w krótszym okresie nie stanowią one jakiegoś znaczącego kosztu, jednak dla dłuższych pożyczek jest to istotny składnik kosztu.

Czasami do kosztów firmy doliczają:

  • ubezpieczenia i opłata rejestracyjna, tak aby zmieścić się w limicie ustawowym, obecnie dość rzadko spotykane ponieważ pożyczkodawca ma jasne granice kosztów, których nie może ukrywać w innych opłatach.

Należy też pamiętać o dodatkowych opłatach:

  • za przedłużenie, za nieterminowe spłacenie oraz windykacji. Koszty te są również ograniczone ustawowo.

W sumie koszty nie mogą przekroczyć tych podanych tutaj.

Przykładowy maksymalny koszt chwilówki na raty w kwocie 5000 zł na 1 rok, spłacanej w 12 miesięcznych ratach równych, będzie wynosić 2750 zł kosztów pozaodsetkowych oraz 275 zł odsetek, razem 3025 złotych.

Wymóg RRSO

Ustawodawca nałożył na pożyczkodawców obowiązek podawania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, które służy głównie do porównywania różnych kredytów oferowanych na różnych warunkach. RRSO nie określa całkowity koszt pożyczki wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty pożyczki w stosunku rocznym. Należy podkreślić, że nie jest to realny koszt jaki zapłacą pożyczkodawcy.
Dokładniej RRSO zostało omówione w tym poście.

Ostatnie posty na blogu

Odstąpienie od chwilówki

Wniosek o odstąpieniu najlepiej złożyć samemu w siedzibie pożyczkodawcy za pokwitowaniem odbioru. Jeśli nie ma się takiej możliwości to należy go wysłać listem poleconym z potwierdzeniem odbioru. Oczywiście można go też wysłać pocztą elektroniczną lub faksem, ale wtedy trudniej udowodnić fakt wypowiedzenia umowy.

Chwilówki przez internet to produkt kupowany na odległość, dlatego obowiązujące w Polsce prawo daje możliwość odstąpienia od takiej umowy pożyczki. W ciągu dwóch tygodni każdy klient może, bez żadnych finansowych konsekwencji, wypowiedzieć chwilówkę.
Jedyny koszt jaki ponosi taka osoba to odsetki ustawowe, które wynoszą czterokrotności stopy lombardowej NBP. Realnie będzie to kilka złotych, które wraz z pożyczoną kwotą należy oddać pożyczkodawcy w ciągu 30 dni. Wzór odstąpienia, jako załącznik, znajduje się w każdej umowie chwilówki.

Umowa chwilówki ratalnej

Na stronie każdej wiarygodnej firmy z chwilówkami znajduje się ramowa umowa chwilówki, w której powinny zawierać takie istotne informacje jak:

  • Nazwę adres oraz dane identyfikacyjne firmy pożyczkowej;
  • Informację o Biurach Informacji Gospodarczej z którą dana firma współpracuje.
  • Informację o prawie do dostąpienia od umowy.
  • Informacje o wymogach formalnych, odnośnie wieku, zatrudnienia, czy posiadaniu telefonu komórkowego i  konta bankowego.
  • Informacje o opłatach za nieterminową spłatę.
  • Informacje o kosztach chwilówki, promocjach typu pierwsza pożyczka za darmo.

Przykładowe koszty

Porównanie firm pod względem kosztów chwilówki na raty. W tabeli poniżej zestawiono koszty przykładowej pożyczki w kwocie 5000 złotych na okres 24 miesięcy.

Nazwa firmy pożyczkowejRata miesięcznaRRSO (%)Łączny koszt
Hapi pożyczki4071064773
Zaplo4081074787
SuperGrosz4081074791
efino4041054703
aasa361783647
Ekspres Kasa3981034560
Ferratum money3981034560
Provident4241185170
Rapida396100%4496

Źródło – strony pożyczkodawców, kwoty zaokrąglone do pełnych złotówek.

Wpływ chwilówek na raty na zdolność kredytową

Firmy z sektora pozabankowego nie mają obowiązku badać zdolności kredytowej. Tak obowiązek mają natomiast banki, które sprawdzają zarówno dochód jak i scoring w BIK. Warto jednak zauważyć, że podobnie czynią również firmy oferujące chwilówki na raty – zaglądają do BIK w celu weryfikacji aplikującego. Każde zaglądnięcie do BIK przez firmę pozabankową jest rejestrowane, a to nie wpływa pozytywnie na potencjalną możliwość otrzymania późniejszego kredytu w banku, który ocenia liczbę zapytań jako czynnik obrazujący nie najlepszą sytuację materialną kredytobiorcy. Negatywny wpływ na zdolność ma też adnotacja o spłacie czy zadłużeniu w firmie pozabankowej.

Jeśli wpis firmy z sektora pozabankowego znajduje się w bazie BIK, to należy napisanie do tej firmy formalny wniosek „o zaprzestanie przetwarzania i udostępniania danych do Biura Informacji Kredytowej S.A. z siedzibą w Warszawie”. Z wyczyszczonym BIKiem o wiele łatwiej będzie otrzymać kredyt bankowy.