Przedawnienie chwilówki na raty

Najważniejszą informacją dla osób zaciągających chwilówki na raty, jest to że taka pożyczka udzielona przez firmę przedawnia się po 3 latach.
Do tej pory było tak, że przedawnienie uznaje się na wniosek dłużnika, więc jeśli wierzyciel wniósł sprawę do sądu, a osoba pozwana złożyła wniosek o przedawnienie to sąd powinien oddalić pozew. Jednak nowe zmiany w prawie, które weszły w życie na początku lipca 2018 roku, narzuciły na sąd obowiązek rozpoznania, czy dług się przedawnił, odbywać się to ma z automatu.

Warto jednak zaznaczyć, że istnieje kilka okoliczności przerywających trzyletni bieg przedawnienia.

  • Jakiekolwiek działanie związane z uznaniem długu przerywa bieg przedawnienia. Rozłożenie długu na raty, a nawet reakcja na pismo od windykatora zeruje termin.
  • Jeśli roszczenie zostanie zasądzone przez sąd to bieg przedawnienia rozpocznie się od nowa i będzie wynosić aż dziesięć lat.

Czasami wierzyciel podejmuje działania windykacyjne po upływu 10 lat powołując się na nadużycie prawa podmiotowego i sprzeczności z zasadami współżycia społecznego.
Jednak powołać się na te przepisy można jedynie w zupełnie wyjątkowych sytuacjach, jak klęski żywiołowe, zdarzenia losowe itp.

Rodzaj zadłużenia oraz okres przedawnienia

Typ długu Okres przedawnienia
Chwilówka pozabankowa 3 lata
Kredyt bankowy 3 lata
Debet na koncie 2 lata
Karta kredytowa 3 lata
Roszczenie potwierdzone prawomocnym wyrokiem 10 lat
Usługi telekomunikacyjne 2 lata
Niewypłacenie pensji z tytułu umowy o pracę 3 lata
Mandat 1 rok
Należności z tytułu działalności 3 lata
Roszczenia z tytułu umowy sprzedaży 2 lata
Zaległości wobec ZUS przed 2012 rokiem – 10 lat, po 2012 roku – 5 lat
Podatki 3 lata – podatki doręczane do rąk własnych przez US (PCC);

5 lat – podatki wynikające z obowiązującego prawa (VAT, dochodowy)

 

RRSO chwilówki na raty

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, znana pod skrótem RRSO, to narzędzie analityczne służące do porównywania różnych ofert pożyczek. RRSO jest przeważnie utożsamiana z roczną stopą oprocentowania, jednak nie ma z nią za wiele wspólnego.

Po pierwsze RRSO informuje jakie dodatkowe koszty, poza odsetkowymi, zostało doliczone do raty. Im większa różnica między RRSO a roczną stopą oprocentowania, tym koszty poza-odsetkowe są większe.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest też szczególnie użyteczna gdy chcemy porównywać pożyczki różniące się warunkami. Na przykład czy bardziej opłaca się zaciągnąć chwilówkę w kwocie 3 tysięcy PLN na 12 rat czy 2,5 tysiąca PLN na 10 rat. Samych pożyczek nie da się porównać, to RRSO wskaże nam tańszą ofertę.

Przykłady

Do wyboru mamy dwie możliwości pożyczkowe, 6000 złotych na 34 rat w SuperGrosz lub 5000 złotych na 24 miesiące w Aasa. W pierwszym przypadku rata wynosi 379,85 złotych, w drugim 360,63 złotych.

Super Grosz
Super Grosz
Assa
Assa

Jednak która z ofert jest tańsza. Trudno porównywać raty ze sobą, obie pożyczki są na różnych warunkach. Aby wybrać tańszą chwilówkę na raty, biorąc pod uwagę też czynnik czasu, trzeba porównywać bezpośrednio RRSO. I tak w tym przypadku mamy 83% kontra 78% na korzyść Assa.

Rozłożenie chwilówki na raty

Zazwyczaj pożyczkodawcy, którzy udzielają klasycznych chwilówek online nie są skorzy do rozłożenia pożyczki na raty. W sytuacji gdy pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić całego swojego zadłużenia, proponują mu przedłużenie, na którym najwięcej zarabiają.

Rozłożenie na raty jest możliwe w dwóch sytuacjach.

  1. Po pierwsze, gdy nie ma już możliwości kolejnego przedłużenia chwilówki, które jest możliwe raz albo dwa, w zależności od tego czy korzystało się z promocji typu pierwsza chwilówka za darmo. Dodatkowo trzeba być w stanie dogadać się z firmą, ponieważ nie każda i nie w każdej sytuacji będzie możliwa zgoda na rozbicie należności na raty. Dlatego, że rynek pozabankowy ma specyficzny charakter  to procedura rozłożenia na raty jest uciążliwa i naraża firmę na dodatkowe koszty. Wymaga to też pobieżnego zbadania zdolności kredytowej, w tym udokumentowania dochodu.
  2. Druga możliwość rozłożenia chwilówki na raty, to dogadani się w firmą windykacyjną, która odkupiła dług od pożyczkodawcy. Zgadzając się na plan spłaty rozkładamy nasze zobowiązanie na dłuższy okres, ale trzeba pamiętać, że również przerywamy biegu przedawnienia.

Istnieje również trzecia możliwość, czyli skorzystanie z pożyczki konsolidacyjnej. Swego czasu taki produkt oferował Provident, wymagał tylko dowodu osobistego oraz umów chwilówek. Po akceptacji wniosku można było spłacać dłużej mniejszą ratę.

Chwilówki należy brać w przemyślany sposób, a kwota powinna być taka, abyśmy byli w stanie spłacić ją po kilkunastu dniach, maksymalnie miesiącu.

Jeśli zdecydujemy się na kwotę wyższą niż jesteśmy w stanie spłacić w krótkim okresie, to wówczas możemy wpaść w pułapkę zadłużenia, która ostatecznie skończy się u windykatora.

 

Maksymalny koszt chwilówki

Od 2016 obowiązują przepisy ograniczające maksymalny koszty pożyczek, kredytów i chwilówek. Od tej daty pożyczkodawcy nie mogą obciążyć kosztami, które przekraczają kwotę pożyczki.
Ważne jest też to, że opłaty związane z kosztami windykacji, obecnie na poziomie sześciokrotności stopy kredytu lombardowego NBP.
Według regulacji pozaodsetkowy koszt pożyczki nie może przekroczyć tego przedstawionego we wzorze:

( K * 25% ) + ( K * n / R * 30% ),

gdzie poszczególne symbole oznaczają:

K – całkowita kwota kredytu,
n – okres spłaty wyrażony w dniach,
R – liczba dni w roku.

Kalkulacje przykładowych kosztów maksymalnych w pdf.

Wysoki koszt pożyczek pozabankowych w szczególności chwilówek to chyba najbardziej znany z argumentów przeciwników tej formy pożyczania. Wprawdzie wszystkie popularne firmy oferujące chwilówki na raty konkurując ze sobą maksymalnie obniżały ceny, to zazwyczaj dostawały rykoszetem „argumentem lichwy”. Za wysokie i złodziejskie koszty byli odpowiedzialni nieuczciwi pożyczkodawcy, którzy naciągali klientów podsuwając im pod nos umowy najeżone kruczkami pranymi.

Zmiany które wprowadził rząd w znacznym stopniu uregulowało ten rynek. Oprócz maksymalnego kosztu wprowadzono wymagania odnośnie ilości kapitału, formy działalności oraz niekaralności zarządu. Ważne było też określenie kosztów windykacji oraz utemperowanie firm windykacyjnych, które nie raz starały się odzyskać przeterminowany dług.

Co grozi za niespłacenie chwilówki

Co grozi za niespłacenie chwilówki?

Niektóre firmy z chwilówkami dają możliwości rozłożenia chwilówek na raty, ale wiąże się to z dodatkowymi kosztami.
Aby upewnić się, czy dana firma oferuje rozłożenie na raty, na przykład w sytuacji gdy pożyczkodawca nie jest w stanie spłacić terminowo swoich zobowiązań, należy skontaktować się poprzez infolinie z pożyczkodawcą.
Niespłacenie chwilówki może wiązać się z następującym konsekwencjami.

  • Naliczenie karnych odsetek w wysokości 4-krotności stopy lombardowej NBP, czyli w obecnej chwili 10% w skali roku. Od początku 2016 roku karne odsetki wzrosną do 6-krotnosci stopy lombardowej NBP.
  • Wysyłanie dodatkowo płatnych monitów w postaci SMSów oraz listów, oraz rozmów telefonicznych. Ceny takich powiadomień waha się od 3 do kilkudziesięciu złotych w zależności od firmy jak i okresu wymagalności wpłaty. Należy dodać, że wartość karnych opłat nie może przekroczyć kwoty pożyczki.
  • Wpisanie klienta do bazy dłużników, w szczególności do KRD, BIG Infomonitor, ERIF, a także do baz ZFP, BIK, które obniżą zdolność kredytową.
  • Przekazanie wierzytelności do firm windykacyjnych.
  • Postępowanie sądowe, oraz egzekucja komornicza, która mające na celu odzyskanie wierzytelności celem odzyskania długu.

Opłaty związane z udzieleniem chwilówki.

Z udzieleniem chwilówki online wiążą się następujące opłaty:

  • odsetki ustalony procentowo koszt pożyczki;
  • opłata przygotowawcza, uwzględniana przez niektóre firmy pozabankowe;
  • koszty ubezpieczenia, również uwzględniana przez niektóre firmy pozabankowe;
  • opłata rejestracyjna, zazwyczaj jeden grosz lub złotówka;
  • opłaty związane z wydłużeniem okresu spłaty;
  • opłaty związane z kosztami windykacji, obecnie na poziomie sześciokrotności stopy kredytu lombardowego NBP.

Na co uważać przy braniu chwilówki na raty

Przy aplikowaniu o chwilówkę na raty, pierwszą rzeczą która rzuca się w oczy jest promocja znana popularnie jako pierwsza pożyczka za darmo.
Ale nie ta promocja powinna być kluczowym czynnikiem przy wyborze konkretnej firmy pożyczkowej. Warto też zwrócić uwagę na inne argumenty przemawiające za wyborem lub odrzuceniem konkretnego pożyczkodawcy.

  • Maksymalny okres na jaki firma udziela chwilówki, to czynnik dość istotny przy wyborze pożyczkodawcy. Zazwyczaj okres kredytowania dla produktów ratalnych wynosi od 3 miesięcy do 3 lat. Jednak zasada jest taka, że dłuższy okres wiąże się z wyrobioną historią kredytową w danej firmie.
  • Firmy z produktem ratalnym wymagają udokumentowanego dochodu. Warto więc zwrócić uwagę na to czy firma wymaga udokumentowanego dochodu,oraz w jakiej formie i jakiego typu ma to być dokument. Jednym wystarczy wyciąg z konta bankowego wysłany w formie pdf bezpośrednio z banku, a inni będą żądać zaświadczenia od pracodawcy bądź dokumentu z ZUS potwierdzającego otrzymanie emerytury bądź renty.
  • To w jakich bazach i rejestrach dłużników sprawdza się aplikujących o chwilówki na raty to dość istotna wiadomość, szczególnie jeśli widniejemy  w którymś z popularnych spisów dłużników.
  • Koszty przedłużenia chwilówki, które nie są brane pod uwagę przez niedoświadczonego klienta, mogą stać się dość ważne w sytuacji gdy mamy niepewną sytuację finansową, na przykład gdy nie posiadamy stałego dochodu.
  • Również ważne są koszty windykacji, czyli wszystkie opłaty za monity, przypomnienia telefoniczne i SMS. Obecnie są one ustawowo ograniczone, ale nie ma co wybierać firmy, która z założenia będzie naliczać maksymalne kary za przypomnienia.
  • Do innych ważniejszych czynników, które powinny wpływać na wybór firmy  należy wymienić przyznawalność, czyli szanse na otrzymanie chwilówki. Zazwyczaj odsetek pozytywnie rozpatrzonych wniosków wynosi miedzy 30 a 50 procent.